Comprar una vivienda antes de los 35 años es un reto cada vez más complejo en España. El aumento de los precios, la inestabilidad laboral y la falta de ahorro dificultan que muchos jóvenes puedan acceder a una hipoteca. Sin embargo, en 2025 existen opciones reales para hacerlo: bancos con productos adaptados, avales públicos y ayudas específicas que facilitan el acceso a la primera vivienda. En este artículo te explicamos qué requisitos debes cumplir, qué ayudas existen y qué bancos ofrecen las mejores hipotecas para jóvenes.
1. Por qué es tan difícil conseguir una hipoteca siendo joven
Los principales obstáculos que encuentran los jóvenes al solicitar una hipoteca son tres: la falta de ahorro suficiente, los contratos temporales y la elevada relación entre salario y precio de vivienda. Los bancos suelen exigir al menos un 20 % de entrada más entre un 10 % y 15 % para gastos, algo que muchos jóvenes no pueden cubrir con sus ingresos actuales.
Además, el empleo temporal o con contratos por obra sigue siendo habitual en menores de 35 años, lo que reduce el nivel de seguridad que perciben las entidades bancarias. Esto hace que muchos jóvenes se vean obligados a buscar alternativas como hipotecas avaladas o préstamos con ayuda pública.
2. Requisitos básicos para acceder a una hipoteca joven
Aunque cada entidad tiene sus propias condiciones, los requisitos mínimos más habituales en 2025 son los siguientes:
- Edad: tener menos de 35 años. Algunas entidades amplían el límite hasta los 40.
- Ingresos mínimos: disponer de ingresos estables suficientes para cubrir la cuota, normalmente no más del 35 % de los ingresos netos.
- Ahorro previo: aportar entre el 10 % y 20 % del precio de la vivienda.
- Historial financiero: no estar incluido en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI, etc.).
- Finalidad de la vivienda: debe destinarse a residencia habitual.
Cumplir estos requisitos no garantiza la concesión de la hipoteca, pero mejora significativamente las posibilidades de obtener una oferta con buen tipo de interés.
3. Ayudas públicas disponibles en 2025
El Gobierno y las comunidades autónomas mantienen varias líneas de apoyo al acceso a la vivienda para jóvenes. Estas son las más destacadas:
3.1 Aval ICO del 20 %
El aval del ICO permite que los jóvenes puedan financiar hasta el 100 % del precio de compra, ya que el Estado garantiza hasta el 20 % del préstamo. Este programa se dirige a menores de 35 años con ingresos individuales inferiores a 37.800 € brutos anuales o 75.600 € en caso de pareja. Es una de las medidas más relevantes de 2025 y está disponible a través de bancos colaboradores como CaixaBank, BBVA, Santander y Bankinter.
3.2 Ayudas autonómicas a la compra
Muchas comunidades ofrecen subvenciones adicionales, como:
- Madrid: ayudas directas de hasta 10.800 € para menores de 35 años que compren su primera vivienda habitual.
- Andalucía: programa de apoyo a la compra con avales públicos y bonificación de intereses.
- Galicia y Castilla y León: líneas de préstamo con condiciones preferentes a través de entidades colaboradoras.
3.3 Bonificación del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP)
Algunas regiones reducen el tipo del ITP para menores de 35 años. En Madrid, por ejemplo, se aplica un tipo reducido del 5 %, y en Castilla-La Mancha o Extremadura existen deducciones similares.
4. Bancos con las mejores hipotecas para jóvenes en 2025
En 2025, varias entidades bancarias han lanzado productos específicos para jóvenes que buscan comprar su primera vivienda. Estas son algunas de las mejores opciones del mercado:
1. CaixaBank Hipoteca Joven
- Financia hasta el 95 % del valor de tasación.
- Tipo fijo desde el 2,75 % TIN bonificado.
- Sin comisión de apertura.
- Requiere domiciliar nómina y contratar seguro de hogar y vida.
2. Banco Santander Hipoteca Joven
- Financiación hasta el 95 %.
- Tipo mixto (fijo los primeros 10 años, variable después).
- Bonificación por vinculación (hasta 0,6 % de rebaja).
- Opción de incluir aval ICO.
3. BBVA Hipoteca Casa Joven
- Financiación hasta el 100 % con aval ICO.
- TIN desde el 2,95 %.
- Comisión de amortización parcial reducida.
- Simulador online con preaprobación inmediata.
4. EVO Banco Hipoteca Inteligente Joven
- Sin comisión de apertura.
- TIN variable desde Euríbor + 0,48 %.
- Financiación hasta el 90 %.
- Gestión 100 % digital.
5. Ibercaja Hipoteca Primer Hogar
- Dirigida a menores de 36 años.
- Tipo fijo desde el 2,85 %.
- Posibilidad de financiación hasta el 95 % con aval familiar.
5. Consejos para mejorar tus opciones de aprobación
Si eres joven y quieres aumentar tus posibilidades de conseguir una hipoteca, ten en cuenta estos consejos:
- Aumenta tu capacidad de ahorro. Cuanto mayor sea tu aportación inicial, mejor tipo te ofrecerán.
- Evita deudas personales. Los préstamos al consumo o tarjetas activas reducen el scoring.
- Presenta estabilidad laboral. Aunque tengas un contrato temporal, aporta historial de ingresos regulares y declaraciones fiscales.
- Negocia con varios bancos. Las condiciones varían más de lo que parece.
- Consulta con un intermediario de crédito. Estos profesionales pueden ayudarte a encontrar la mejor oferta y tramitar las ayudas.
6. Ejemplo práctico
Imagina a Laura y Daniel, ambos con 32 años, que quieren comprar una vivienda de 180.000 €. Tienen 25.000 € ahorrados y cumplen los requisitos para el aval ICO. Gracias a ello, obtienen una hipoteca del 95 % con un interés del 2,9 % TIN. Su cuota mensual se sitúa en torno a 680 €, frente a los 760 € que pagarían sin ayuda. Además, la reducción del ITP por ser menores de 35 años les supone un ahorro adicional de más de 2.000 €.
Este ejemplo demuestra que las ayudas pueden marcar la diferencia para quienes buscan dar el paso a su primera vivienda.
7. Conclusión
En 2025, acceder a una hipoteca siendo joven sigue siendo un desafío, pero no es imposible. Las nuevas medidas de apoyo público, los avales ICO y las ofertas específicas de los bancos han abierto oportunidades reales. Con planificación, ahorro y buena información, los jóvenes pueden conseguir condiciones favorables para comprar su primera casa. Analizar bien las opciones, comparar y negociar sigue siendo la mejor fórmula para obtener una hipoteca con seguridad y el mejor interés posible.
