cuanto se ahorra al reunificar deudas

Cuando una persona acumula varios préstamos, tarjetas y financiaciones, una de las primeras preguntas que suele hacerse es cuánto se ahorra al reunificar deudas.

La respuesta depende de cada caso. No existe un porcentaje universal, porque el ahorro mensual cambia según el capital pendiente, los tipos de interés actuales, las cuotas que pagas, el plazo de la nueva financiación y las comisiones asociadas.

Sin embargo, la reunificación puede producir una reducción importante de la carga mensual cuando se sustituyen varias cuotas por una sola financiación con un plazo más largo y, en algunos casos, con un tipo medio inferior.

Por ejemplo, una persona podría pasar de pagar:

800 € al mes en cuatro cuotas distintas

a pagar:

350 € al mes en una única cuota.

Eso supondría liberar:

450 € cada mes.

Pero hay una distinción fundamental:

ahorrar 450 € al mes en cuota no significa necesariamente ahorrar 450 € en coste financiero.

Puede ocurrir que la nueva operación reduzca enormemente la cuota mensual pero aumente el número total de años durante los que se devuelve la deuda.

En esta guía explicamos cuánto puedes ahorrar al reunificar deudas, cómo calcular la reducción de cuota, qué factores influyen y cómo saber si una reunificación realmente mejora tu situación financiera.

¿Cuánto se ahorra al reunificar deudas?

La reunificación puede reducir la suma de las cuotas mensuales de forma considerable.

En determinados perfiles, la reducción puede ser del:

• 20 %.
• 30 %.
• 40 %.
• 50 %.
• Incluso más en algunos casos.

Pero no existe una reducción garantizada.

La nueva cuota dependerá principalmente de:

• Deuda pendiente.
• Intereses.
• Plazo.
• Ingresos.
• Perfil de riesgo.
• Tipo de financiación.
• Garantías, si existen.
• Condiciones de la nueva operación.

Por eso, la forma correcta de saber cuánto puedes ahorrar consiste en comparar:

cuota actual total vs. nueva cuota estimada.

Ejemplo realista: pasar de 800 € al mes a 350 €

Imaginemos una persona con las siguientes deudas:

Producto	Capital pendiente	Cuota mensual
Préstamo personal	9.000 €	260 €
Tarjeta revolving	4.000 €	180 €
Tarjeta de crédito	2.500 €	140 €
Financiación compra	3.500 €	220 €
Total	19.000 €	800 €

Actualmente paga:

800 € al mes.

Se estudia una reunificación de aproximadamente:

19.000 €

para cancelar todas las deudas.

Si la nueva financiación tuviera una cuota de:

350 € al mes

el ahorro mensual sería:

800 € – 350 € = 450 €

Por tanto:

450 € menos de cuotas cada mes.

¿Cuánto supone ahorrar 450 € al mes?

La diferencia mensual puede parecer sencilla, pero al llevarla a un año se entiende mejor.

450 € × 12 meses = 5.400 €

Esto significa que la persona dispondría de:

5.400 € más de liquidez anual

para afrontar:

• Vivienda.
• Alimentación.
• Suministros.
• Ahorro.
• Imprevistos.
• Otros gastos.

Pero debemos utilizar el término correcto:

son 5.400 € de menor salida de caja anual, no necesariamente 5.400 € de ahorro total en intereses.

Diferencia entre ahorro mensual y ahorro total

Esta distinción es probablemente la más importante de todo el artículo.

Ahorro mensual

Es la reducción de la cuota.

Por ejemplo:

Antes: 800 €

Después: 350 €

Ahorro mensual: 450 €

Ahorro financiero total

Es la diferencia entre lo que terminarías pagando manteniendo las deudas actuales y lo que terminarías pagando con la nueva financiación.

Para calcularlo necesitamos conocer:

• Intereses pendientes.
• Plazo restante.
• Comisiones.
• TAE.
• Costes de cancelación.
• Plazo de la nueva operación.
• Importe total a devolver.

Una cuota menor no garantiza un coste total menor.

¿Por qué baja tanto la cuota al reunificar deudas?

Generalmente por una combinación de varios factores.

Se amplía el plazo

Es el factor más habitual.

Imaginemos:

20.000 € a devolver en 3 años

frente a:

20.000 € a devolver en 7 años.

Distribuir la misma deuda durante más meses reduce considerablemente la cuota.

Puede reducirse el tipo medio de interés

Especialmente cuando una parte importante de las deudas actuales está en:

• Tarjetas revolving.
• Crédito aplazado.
• Microcréditos.
• Financiaciones caras.

Si se sustituyen por una financiación con un tipo inferior, también puede reducirse la cuota.

Se eliminan varias estructuras de pago

En lugar de mantener cuatro calendarios diferentes, se concentra el capital en una única operación.

Ejemplo con tarjetas al 20 % TAE

Imaginemos:

• Tarjeta A: 5.000 € al 20 % TAE.
• Tarjeta B: 3.000 € al 22 % TAE.
• Préstamo: 8.000 € al 10 % TAE.

Total:

16.000 €

Una parte importante de la deuda está financiada a tipos elevados.

Si una nueva operación pudiera sustituirla por un tipo medio considerablemente inferior, el coste de los intereses podría mejorar.

Pero hay que tener cuidado.

Situación A

16.000 € a tipos elevados durante un periodo relativamente corto

Situación B

16.000 € a un tipo inferior durante muchos más años

Aunque el tipo sea menor, el coste total puede no reducirse tanto como parece.

Por eso hay que analizar simultáneamente:

tipo + plazo + cuota + coste total.

Cómo calcular cuánto ahorrarías al mes

La fórmula es sencilla:

Cuotas actuales totales – nueva cuota = ahorro mensual

Ejemplo 1

Cuotas actuales:

700 €/mes

Nueva cuota:

420 €/mes

Ahorro:

280 €/mes

Ejemplo 2

Cuotas actuales:

1.000 €/mes

Nueva cuota:

550 €/mes

Ahorro:

450 €/mes

Ejemplo 3

Cuotas actuales:

1.300 €/mes

Nueva cuota:

700 €/mes

Ahorro:

600 €/mes

La reducción porcentual se calcula así:

Ahorro mensual ÷ cuota actual × 100

Ejemplo de ahorro porcentual

Situación actual:

800 €

Nueva cuota:

350 €

Ahorro:

450 €

Cálculo:

450 ÷ 800 × 100 = 56,25 %

Por tanto, la carga mensual se habría reducido aproximadamente un:

56,25 %

Es una reducción muy significativa.

Pero nuevamente:

56,25 % menos de cuota no significa 56,25 % menos de coste total.

Tabla de ejemplos de ahorro mensual

Cuota actual	Nueva cuota	Ahorro mensual	Reducción
600 €	400 €	200 €	33,3 %
800 €	350 €	450 €	56,3 %
900 €	500 €	400 €	44,4 %
1.000 €	550 €	450 €	45 %
1.200 €	650 €	550 €	45,8 %
1.500 €	800 €	700 €	46,7 %

Son ejemplos ilustrativos. La cuota real dependerá siempre del expediente y de las condiciones aprobadas.

¿Cuánto se puede ahorrar al año?

Podemos convertir el ahorro mensual en ahorro de tesorería anual.

Ahorro mensual de 200 €

200 × 12 = 2.400 €

Ahorro mensual de 350 €

350 × 12 = 4.200 €

Ahorro mensual de 450 €

450 × 12 = 5.400 €

Ahorro mensual de 600 €

600 × 12 = 7.200 €

Esta mejora puede resultar muy importante para una familia que actualmente llega justa a final de mes.

¿Qué puedo hacer con el dinero que dejo de pagar en cuotas?

Reducir la cuota mensual puede permitir reorganizar las finanzas.

Crear un fondo de emergencia

Por ejemplo, destinar:

150 €/mes

a una reserva para imprevistos.

Evitar nuevos créditos

Si existe más margen mensual, disminuye la necesidad de utilizar tarjetas para gastos inesperados.

Adelantar amortizaciones

Cuando el contrato lo permita y resulte conveniente, puede utilizarse parte del ahorro mensual para reducir más rápido la deuda.

Recuperar capacidad de ahorro

Una familia que pasa de:

800 € en cuotas

a:

350 €

puede recuperar una parte importante de su presupuesto mensual.

¿La reunificación siempre consigue ahorrar dinero?

No.

Puede generar un gran ahorro mensual, pero no necesariamente un ahorro global.

Caso 1: mejora mensual y total

Puede ocurrir cuando:

• Se reducen mucho los intereses.
• El plazo no aumenta demasiado.
• Las comisiones son reducidas.

Caso 2: mejora mensual pero mayor coste total

Puede ocurrir cuando:

• Se amplía mucho el plazo.
• Se pagan intereses durante muchos más años.
• Existen comisiones elevadas.

Caso 3: la operación no compensa

Puede ocurrir cuando:

• Las deudas actuales están próximas a terminar.
• La nueva financiación es cara.
• La reducción de cuota es pequeña.
• El coste de cancelación es elevado.

Por eso, cada reunificación debe analizarse matemáticamente antes de firmarla.

¿Cómo saber si una reunificación realmente me conviene?

Hay que comparar dos escenarios completos.

Escenario actual

Calcula:

• Capital pendiente total.
• Cuotas.
• TAE de cada deuda.
• Meses restantes.
• Intereses pendientes.
• Costes previsibles.

Escenario reunificado

Calcula:

• Capital de la nueva financiación.
• TAE.
• Nueva cuota.
• Nuevo plazo.
• Comisiones.
• Coste de cancelación.
• Importe total a devolver.

Después compara:

liquidez mensual + coste total.

Ejemplo completo: antes y después

Imaginemos:

Antes

Cuatro deudas.

Capital pendiente:

20.000 €

Cuotas:

850 €/mes

Plazo medio restante:

3-4 años

Varios tipos de interés.

Después

Una financiación:

20.000 €

Cuota:

400 €/mes

Plazo:

6 años

Ahorro mensual:

450 €

Ahorro anual de liquidez:

5.400 €

Pero para determinar si realmente existe ahorro financiero necesitamos comparar el total restante de la situación actual con el total a devolver durante esos seis años.

¿Qué significa “ahorrar cuota”?

Es una expresión muy utilizada en reunificación.

Significa reducir cuánto sale de tu cuenta cada mes.

No debería confundirse con reducir el capital pendiente.

Por ejemplo:

Antes:

Deuda 20.000 €

Después:

Deuda aproximadamente 20.000 € + costes que correspondan

La deuda no desaparece.

Lo que cambia principalmente es su estructura de devolución.

¿Por qué puede ser útil reducir la cuota aunque el coste total aumente?

Porque la liquidez mensual también tiene importancia.

Imaginemos una familia que cobra:

2.000 €/mes

y paga:

1.000 € en cuotas.

La mitad de sus ingresos ya está comprometida.

Después todavía debe pagar:

• Alquiler.
• Luz.
• Alimentación.
• Transporte.
• Seguros.

Puede encontrarse al borde del impago.

Si logra reducir las cuotas a:

500 €/mes

libera:

500 €

y puede recuperar una situación mensual sostenible.

En ese escenario, un plazo mayor puede tener sentido aunque implique pagar durante más tiempo, siempre que el coste total sea razonable y la operación mejore objetivamente la estabilidad financiera.

¿Qué deudas generan normalmente más ahorro al reunificarlas?

No todas las deudas tienen el mismo potencial.

Tarjetas revolving

Pueden tener tipos elevados y plazos muy largos cuando las cuotas son pequeñas.

Tarjetas de crédito aplazado

También pueden tener un coste financiero considerable.

Microcréditos

Pueden generar una fuerte presión mensual debido a sus plazos cortos.

Varios préstamos personales

Agruparlos puede simplificar el calendario y permitir modificar el plazo conjunto.

Financiaciones de compras

Puede tener sentido incluirlas si todavía tienen suficiente capital pendiente.

¿Qué deudas quizá no conviene incluir?

Una deuda que está muy próxima a terminar puede no merecer la pena reunificarla.

Ejemplo

Préstamo:

Cuota: 200 €

Capital restante:

600 €

Quedan:

3 meses

Puede ser más eficiente dejarlo terminar que incorporarlo a una nueva financiación a seis años.

No siempre conviene meter absolutamente todas las deudas en la reunificación.

Cómo elegir qué préstamos reunificar

Paso 1. Ordena las deudas por interés

Identifica las más caras.

Paso 2. Ordena por capital pendiente

Comprueba qué peso tiene cada una.

Paso 3. Revisa cuánto tiempo queda

No tiene sentido alargar durante años una deuda que está a punto de finalizar sin una razón clara.

Paso 4. Analiza las cuotas

Identifica qué productos consumen más liquidez mensual.

Paso 5. Comprueba las comisiones de cancelación

Pueden afectar al resultado.

Paso 6. Simula diferentes escenarios

Por ejemplo:

reunificar todas

frente a:

reunificar únicamente tarjetas y dos préstamos.

¿Cómo influye el plazo en el ahorro mensual?

Muchísimo.

Para una misma cantidad financiada:

Plazo corto

• Cuota alta.
• Menos tiempo pagando.
• Menos intereses totales, en igualdad de condiciones.

Plazo largo

• Cuota baja.
• Mayor alivio mensual.
• Más tiempo pagando intereses.

Por eso, la reunificación debe buscar un plazo equilibrado.

No necesariamente el más largo posible.

¿Cómo influye el tipo de interés?

También puede ser determinante.

Imaginemos que tienes varias deudas cuyo coste medio es elevado.

Si consigues reducir el tipo medio, puedes:

• Pagar menos intereses.
• Reducir cuota.
• Reducir coste total.
• O combinar estos beneficios.

Pero cuanto mayor sea el plazo, menor será el impacto relativo de esa reducción de tipo sobre el coste total.

¿Cómo influyen las comisiones?

Pueden existir:

• Comisión de apertura.
• Costes de cancelación de préstamos anteriores.
• Gastos de intermediación cuando correspondan.
• Otros costes asociados a la operación.

Por eso, al comparar debes calcular:

capital necesario + gastos de cancelación + costes de nueva financiación.

¿Cuánto se ahorra al reunificar tarjetas revolving?

Puede ser uno de los casos donde existe mayor margen de mejora, especialmente cuando:

• El saldo pendiente es elevado.
• El tipo aplicado es alto.
• La cuota actual amortiza poco capital.

Ejemplo

Revolving 1:

4.000 €

Revolving 2:

3.000 €

Cuotas conjuntas:

300 €/mes

Se incorporan a una consolidación junto con otros préstamos.

Si la nueva estructura reduce la carga correspondiente a esas deudas y mejora el tipo medio, puede existir una diferencia importante.

Pero hay que comparar el coste total de ambas alternativas.

¿Cuánto se ahorra al reunificar microcréditos?

Los microcréditos pueden generar una presión mensual enorme porque suelen tener plazos cortos.

Por ejemplo:

• Microcrédito 1: 250 €/mes.
• Microcrédito 2: 200 €/mes.
• Microcrédito 3: 180 €/mes.

Total:

630 €/mes

Aunque el capital total quizá no sea especialmente elevado, la cuota conjunta puede resultar difícil de asumir.

Una financiación a mayor plazo podría reducir significativamente esa presión.

¿Puede bajar mi cuota más de un 50 %?

Puede ocurrir en determinados casos.

Por ejemplo:

Antes:

1.200 €/mes

Después:

550 €/mes

Reducción:

650 €/mes

Porcentaje:

54,2 % aproximadamente.

Pero una reducción tan fuerte normalmente requiere:

• Ampliación importante del plazo.
• Buenas condiciones de la nueva financiación.
• Una estructura adecuada.

No debe utilizarse un porcentaje como promesa comercial antes de estudiar el expediente.

¿Qué ahorro debería considerar “bueno”?

No existe una cifra universal.

Una reducción de:

150 €/mes

puede cambiar completamente la situación de una persona.

Otra puede necesitar reducir:

500 €/mes

para que la operación tenga sentido.

Lo importante es definir una cuota objetivo sostenible.

Ejemplo

Ingresos:

2.200 €/mes

Cuotas actuales:

1.000 €/mes

La persona considera que puede asumir cómodamente:

500 €/mes

El objetivo de la intermediación será estudiar si existe alguna estructura que se aproxime a esa cifra sin generar un coste desproporcionado.

¿Qué es más importante: ahorrar cuota o ahorrar intereses?

Depende de tu situación.

Si tienes problemas para llegar a final de mes

La prioridad puede ser reducir la cuota mensual.

Si tu cuota es asumible pero pagas intereses muy elevados

Puede interesarte especialmente reducir el coste financiero.

Si ambas cosas son un problema

Debe buscarse un equilibrio.

Una buena reunificación debería analizar simultáneamente:

liquidez + intereses + plazo + coste total.

Cómo calcular si la reunificación mejora tu ratio de endeudamiento

Utilizamos:

Cuotas ÷ ingresos × 100

Antes

Ingresos:

2.000 €

Cuotas:

800 €

Ratio:

40 %

Después

Nueva cuota:

350 €

Ratio:

17,5 %

La presión financiera mensual cae de:

40 % a 17,5 %.

Esto puede proporcionar un margen muy importante.

Ejemplo con ahorro mensual y ratio

Concepto	Antes	Después
Ingresos	2.000 €	2.000 €
Cuotas	800 €	350 €
Ratio de deuda	40 %	17,5 %
Dinero libre tras cuotas	1.200 €	1.650 €
Mejora mensual	—	450 €

Esta tabla explica por qué muchas personas buscan reunificar incluso cuando saben que podrían estar pagando durante un plazo superior.

Cómo reunificar deudas paso a paso

Paso 1. Haz una lista completa

Incluye todos los créditos.

Paso 2. Solicita el capital pendiente

Necesitas cifras exactas.

Paso 3. Suma las cuotas

Obtendrás tu carga mensual.

Paso 4. Identifica los intereses

Especialmente tarjetas y microcréditos.

Paso 5. Determina cuánto quieres reducir la cuota

Fija un objetivo realista.

Paso 6. Calcula el capital necesario

Incluyendo cancelaciones.

Paso 7. Estudia alternativas

No todas las entidades ofrecen las mismas condiciones.

Paso 8. Compara el nuevo plazo

Evita alargar innecesariamente.

Paso 9. Compara TAE y costes

No únicamente el TIN.

Paso 10. Calcula el total a devolver

Es imprescindible.

Paso 11. Calcula el ahorro mensual

Cuota actual – nueva cuota.

Paso 12. Decide si el equilibrio merece la pena

La operación debe mejorar tu situación real.

Errores frecuentes al calcular cuánto se ahorra al reunificar deudas

Decir que todo lo que baja la cuota es ahorro

No necesariamente.

Ignorar el plazo

Es uno de los errores más importantes.

No sumar las comisiones

Distorsiona el coste.

Comparar tipos y no TAE

Puede producir una comparación incompleta.

Reunificar deudas a punto de terminar

Puede prolongarlas innecesariamente.

Pedir capital adicional

Aumenta la deuda.

Volver a utilizar tarjetas canceladas

Puede destruir por completo el beneficio de la operación.

Elegir la cuota más baja posible

No siempre es la mejor.

Consejos para maximizar el beneficio de una reunificación

Prioriza las deudas más caras

Suelen ofrecer mayor margen de mejora.

No pidas dinero adicional sin necesidad

Limita el capital a lo necesario.

Busca un plazo equilibrado

No el máximo posible.

Cancela las líneas de crédito innecesarias

Evita volver a acumular deuda.

Compara varias alternativas

Una diferencia pequeña en el tipo puede ser importante.

Calcula siempre el coste total

Nunca firmes solo por la cuota.

Utiliza parte del ahorro mensual para crear un colchón

Reduce la probabilidad de volver a endeudarte.

Amortiza anticipadamente cuando tenga sentido

Puede reducir intereses futuros dependiendo de las condiciones.

Beneficios de reducir las cuotas mediante reunificación

Mayor liquidez

Es el beneficio más evidente.

Menor estrés financiero

Menos pagos mensuales que gestionar.

Una única fecha

Simplifica la planificación.

Mayor capacidad de ahorro

Si se utiliza correctamente la diferencia.

Menor riesgo de retrasos

Al existir una sola cuota.

Posibilidad de sustituir deuda cara

Especialmente tarjetas y microcréditos.

Mejor control sobre cuándo termina la deuda

Existe un calendario claro de amortización.

Cómo puede ayudarte un intermediario financiero a calcular el ahorro

Una buena intermediación no debería limitarse a decir:

“Te bajamos la cuota.”

Debe comparar numéricamente:

Situación actual

• Deuda.
• Cuotas.
• Intereses.
• Plazos.

Situación propuesta

• Capital nuevo.
• Nueva cuota.
• TAE.
• Plazo.
• Costes.

Diferencia

• Ahorro mensual.
• Mejora del ratio.
• Variación del coste total.

Solo con esta información puedes decidir correctamente.

Preguntas frecuentes sobre cuánto se ahorra al reunificar deudas

¿Cuánto puedo ahorrar al mes reunificando mis préstamos?

Dependerá del capital, plazo y condiciones. Una operación puede reducir la cuota en varios cientos de euros mensuales, pero no existe un ahorro garantizado.

¿Es posible pasar de 800 € a 350 € al mes?

Puede ser posible en determinados perfiles si la nueva financiación permite ampliar el plazo y obtener unas condiciones compatibles, pero debe estudiarse individualmente.

¿Ahorrar 450 € al mes significa pagar 450 € menos?

Significa disponer de 450 € más de liquidez mensual. No necesariamente que el coste financiero total sea 450 € inferior.

¿La reunificación reduce los intereses?

Puede hacerlo si sustituye financiación cara por otra más económica, pero depende también del plazo.

¿Qué pasa si amplío mucho el plazo?

La cuota baja, pero puedes terminar pagando intereses durante más años.

¿Qué préstamos conviene reunificar?

Especialmente aquellos con cuotas elevadas o tipos caros, aunque debe analizarse cada producto.

¿Conviene incluir una deuda que termina en tres meses?

No siempre. Puede resultar innecesario prolongarla durante años.

¿Cuánto puedo reducir mi ratio de endeudamiento?

Dependerá de cuánto baje la cuota. En el ejemplo de 800 € a 350 € con 2.000 € de ingresos, pasa del 40 % al 17,5 %.

¿Cuánto ahorro al año si bajo 450 € la cuota?

5.400 € de liquidez anual, aunque no necesariamente 5.400 € menos de coste total.

¿Puedo reunificar tarjetas revolving?

Sí puede estudiarse su cancelación mediante una financiación consolidada.

¿Puedo incluir microcréditos?

También pueden incluirse en determinadas operaciones.

¿Necesito una vivienda?

No necesariamente. Puede estudiarse reunificación mediante financiación personal o, en otros casos, con garantía.

¿Un intermediario puede garantizarme una reducción concreta?

No debería hacerlo sin estudiar previamente tu expediente y recibir una oferta real de una entidad.

¿Quieres saber cuánto podrías ahorrar al reunificar tus deudas?

Si actualmente pagas varias cuotas, calcular cuánto se ahorra al reunificar deudas es relativamente sencillo en términos mensuales:

cuotas actuales – nueva cuota = ahorro mensual.

Por ejemplo:

800 € – 350 € = 450 € menos al mes.

Eso supone:

5.400 € de mayor liquidez al año.

Pero para decidir correctamente también hay que calcular:

nuevo plazo + TAE + comisiones + coste total a devolver.

Nuestro equipo puede analizar tus préstamos, tarjetas, microcréditos y demás financiaciones para calcular:

cuánto debes actualmente, cuánto pagas cada mes, qué cuota podría ser viable y cuánto margen mensual podrías recuperar mediante una reunificación.

El objetivo no debería ser simplemente conseguir la cuota más baja posible. Debe buscarse un equilibrio entre reducir la presión mensual y evitar pagar innecesariamente durante demasiados años.

Solicita un estudio de tu situación y comprueba cuánto podrías reducir realmente tus cuotas antes de tomar una decisión.